農信機構完善消費信貸風控措施勢在必行

當前，探索消費信貸已成為農信機構轉型發展的方向之一。然而，在我國經濟金融新常態下，只有“風險”與“發展”兩手抓，才能保障消費信貸穩健升級、可持續發展。農信機構應從以下四方面完善消費信貸風控管理。

首先，應加強創新管理。農信機構需深刻反思其他銀行在開展消費信貸中的經驗教訓，切忌走“先圈地、后治理”的老路。在消費升級戰略指引下，消費信貸的創新涉及法律、政策、行業發展、信息技術等多方面內容。其中信用風險、操作風險等交織。加之此類業務客戶呈現群體性，聲譽風險隱患相對較大。因此，消費信貸創新應當在不逾監管紅線、不侵害消費者權益的前提下，對產品性質、項目內容、市場影響等進行前置性的風險評估。評估通過后方可設計業務運作具體方案。

其次，應優化風控模式。一是協同管理，由農信機構業務部門主導，合規、授信、科技等部門協同參與，全面管控消費信貸業務各節點風險。協同模式要貫穿于產品研發、運作和監管的全流程，所涉及部門除履行相應業務操作職責外，更要承擔風險管控職責，從組合風險角度多維分析、綜合把控問題隱患。二是下沉管理，在做好制度與系統控制頂層設計的基礎上，加快客戶經理風險管控能力的培養，并適當賦權，構建消費信貸風險的快速反應機制，實現業務風險的貼身管控。三是大數據管理，加快個人信息以及各類基礎數據的搜集、梳理和建庫，提升現有客戶評級的實用性和針對性。

在央行征信系統不能覆蓋全部客戶的現狀下，積極開展與信譽高、規模大的網絡電商的合作，獲取更廣泛全面的客戶信息，以詳實的大數據支撐評級模型，并應用于客戶準入、風險預警等方面。

再者，應把握風控重點。一是加強貸款用途監控，農信機構在設計消費信貸產品時，就應確立貸款資金“支付為主、提現為輔”的基本原則，以把控貸款用途。防止貸款資金受托支付給交易方中介后，資金被集中使用的風險。對于無法監控賬戶資金流向的，應要求客戶提供相應消費發票，分析驗證其實際資金使用與合同用途是否一致。二是嚴防過度授信。隨著消費金融牌照試點放開，加上互聯網金融市場呈現多元化業態，多頭授信風險加劇。農信機構既要樹立正確業績觀，嚴控消費貸款授信額度，也要借助征信查詢、擔保提供等手段防控風險。對于個體私營業主，非本地戶籍客戶等群體則更要現場調查，嚴防過度授信。三是強化非現場監測。充分利用各種數據交互，及時掌握客戶金融資產、信用卡交易、央行征信等關鍵風險指標變動情況。對有隱性風險的客戶，及時采取降低授信額度、提前清收貸款、賬戶止付等措施。

還有，應落實合作管理。消費信貸通常是三方甚至多方的合作，合作風險不容忽視。一是嚴格甄選合作項目?！靶陆鹑凇睂㈩嵏部蛻艚鹑谙M模式和銀行服務模式，農信機構除要嚴格審查合作商戶的資信外，還應結合產行業發展預測項目前景，確定合作模式，完善合作協議，弱化行業準入風險。二是加強商戶管理，加強合作項目交易過程的實時監控和期間數據梳理分析，認真開展商戶日常檢查，掌握其資信變化，發現欺詐、違約等情況，要及時采取停止合作等措施。三是重塑與中介機構的合作關系。農信機構切忌只管審批，而將調查等工作交由中介包攬，以防一些中介以此為“攬財”手段，串通客戶虛假交易。

來源：《農村金融時報》社