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      安徽省農村信用社貸款業務操作規程

      發布者:站長 瀏覽量: 發布時間:2010-11-03

      第一章總則

      第一條為強化貸款管理,規范貸款業務操作程序,防范和控制信貸風險,提高信貸資產質量,根據國家有關法律法規和《安徽省農村信用社信貸管理基本制度(試行)》,制定本規程。

      第二條本規程是全省農村信用社(含農村合作銀行,下同)在貸款業務活動中必須遵循的基本規則。

      第三條本規程中的經營社是指有權辦理和經營貸款業務的農村合作銀行、縣(市、區)聯社(以下簡稱法人機構)及其分支機構(含法人信用社,以下簡稱分支機構)。

      第四條農戶小額信用貸款和聯保貸款的操作規程按人民銀行頒布的《農村信用合作社小額信用貸款指引》(銀發〔2001〕397號)和銀監會頒布的《農村信用合作社聯保貸款指引》(銀監發〔2004〕68號)執行。

      第五條辦理貸款業務各環節的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日,中長期貸款的時間可相應比短期貸款延長2倍,但最長不超過2個月。

      第六條縣(市、區)聯社應設立客戶部門和信貸管理部門,客戶部門承擔信貸業務的開發、受理、調查、評估和審批后信貸業務的經營管理,信貸管理部門承擔信貸業務的審查和整體風險的控制。

      未設客戶部門的縣(市、區)聯社,其客戶部門的工作職責主要由基層信用社和聯社營業部承擔。

      第二章基本程序

      第七條辦理貸款業務的基本程序:建立信貸關系、客戶申請、經營社受理、貸款業務調查、審查、貸審會審議、審批(或按權限報備咨詢)、與客戶簽訂信貸合同、發放貸款、貸款發放后的管理、貸款收回。

      ( 一)經營社權限(授信)范圍內的貸款業務,從受理客戶申請到貸款收回各環節全部在經營社完成。省聯社要求備案的,按省聯社大額貸款報備咨詢辦法執行。

      (二)經營社超權限(授信)范圍的貸款業務,在完成審議程序后,分支機構的上報法人機構審批后實施;法人機構的向省聯社報備咨詢無異議后審批實施。

      (三)個人客戶以足額存單質押方式申請小額貸款,在調查核實、辦理止付通知等手續后,由經營社柜面直接辦理。

      第三章貸款業務申請與受理

      第八條客戶申請。建立了信貸關系的客戶需要借款時,應以書面形式向經營社的客戶部門提出借款申請,其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

      第九條貸款業務的受理??蛻舨块T負責接受貸款業務的申請,對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進行初步調查,認定客戶是否具備發放貸款的基本條件。對同意受理的,通知客戶填寫借款申請書,并按要求提供相關資料。

      第十條客戶申請辦理貸款業務需提供以下資料。

      (一)法人客戶需提供的資料:

      1.法定代表人身份證明,由代理人辦理的,還應提供授權委托書和代理人身份證明。

      2.法人營業執照,特殊行業的企業須提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書及其年檢證明。

      3.合資、合作的合同和驗資證明及其附件。

      4.人民銀行頒發的有效貸款卡,技術監督部門頒發的組織機構代碼證。

      5.公司制企業法人的公司章程;董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本;董事會成員身份證明;若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶,要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明;股東大會關于利潤分配的決議。

      6.近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶,提交自成立以來年度的報表。申請借款前一期的財務報告。

      7.本年度及最近月份存借款及對外擔保情況;

      8.現金流量預測及營運計劃。

      9.稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。

      10.中長期貸款項目,應提供各類合格、有效的相關批準文件,預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。

      11.中長期貸款項目的可行性報告。

      12.新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(委托代理人)簽字式樣。

      13.需提供的其他資料(如海關等部門出具的相關文件等)。

      (二)個人客戶需提供的資料有:個人身份證明;個人及家庭收入、資產證明;需提供的其他資料。

      (三)擔保人需提供的資料:

      1.保證人提供的資料:身份證明,營業執照,特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書,有限責任公司或股份有限公司的同意保證意見書、財務報告等。

      2.抵押人提供的資料:身份證明,營業執照,抵押物權利證書,有限責任公司或股份有限公司的同意抵押意見書,國有資產管理部門同意的抵押函等。

      3.質押人提供的資料:身份證明,營業執照,權利憑證或質物發票,質物鑒定和價值評估報告,有限責任公司或股份有限公司的同意質押意見書等。

      第十一條客戶部門對客戶提交的相關資料進行登記,并將有關數據、資料錄入信貸業務信息管理系統。

      第四章貸款的調查

      第十二條客戶部門是貸款的調查部門。負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實。調查人員必須2名或2名以上,調查的主要內容:

      (一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效,客戶提供的復印件與原件是否相符。

      1.查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續;

      2.查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、有效;

      3.查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整;

      4.查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

      (二)調查客戶信用及品行狀況。

      1.客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常。

      2.了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況,對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等;

      3.了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績,是否有個人不良記錄等。

      (三)對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查,分析貸款需求和還款方案。

      1.查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料,對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析;

      2.分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況;

      3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性;

      4.查驗商品交易的真實性、合法性;

      5.分析還款來源和還款時間的可能性;

      6.判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件,并確定其擔保能力;

      7.測算貸款的風險度。

      第十三條對個人客戶,應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實、穩定,是否具有償還貸款本息的能力,是否有不良信用記錄;有擔保的,還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。

      第十四條對中長期項目貸款由有權審批社按規定程序和要求評估或委托有資質的專業評估機構進行可行性評估,并撰寫可行性評估報告。

      第十五條依據企業客戶信用等級的評定辦法,測評企業的信用等級。按照統一授信管理辦法的規定,測算客戶最高綜合授信額度。

      第十六條調查人員必須撰寫貸款調查報告,調查報告的主要內容為:客戶基本情況及主體資格;申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔保方式和限制性的條款;客戶的財務狀況、經營效益及市場分析;貸款風險評價;貸款的綜合效益分析;提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應填制貸款調查表,將調查分析的信息資料錄入信貸業務信息管理系統。

      第十七條調查經辦人和調查主責任人完成調查任務后,將客戶貸款資料移送信貸管理部門(審查崗)審查。

      第五章貸款的審查

      第十八條信貸管理部門是貸款的審查部門。對客戶部門移交的客戶貸款資料進行審查。重點審查以下內容:

      (一)主體資格的審查??蛻艏皳H酥黧w資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定;客戶及擔保人組織機構是否合理,產權關系是否明晰;客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

      (二)信貸政策的審查。貸款用途是否合規合法,是否符合國家有關政策;貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農村信用社信貸政策;客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規定的監管比例。

      (三)信貸風險的審查。審查客戶部門測定的客戶信用等級、授信額度;分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險、貸款風險度等,并提出風險防范措施。

      第十九條審查結束后,應將審查的貸款資料錄入信貸業務信息管理系統,撰寫審查報告,審查報告的主要內容:1、客戶基本情況,項目背景及可行性,客戶現有信用及與經營社合作情況;2、客戶財務、生產經營管理、經營效益和市場評價;3、貸款風險評價和防范措施;4、審查結論,提出明確的審查意見,包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款、貸款擔保的合規性和有效性等。貸款審查經辦人和主責任人在審查報告上簽字后連同有關資料,移送貸審會。

      第二十條信貸管理部門對客戶部門或分支機構移送的貸款資料不全的、調查內容不完整的,可要求客戶部門或分支機構補充、完善;對不符合國家產業政策、信貸政策的,將材料退回客戶部門或分支機構,并做好記錄。

      第六章貸款的審議與審批

      第二十一條貸審會收到信貸管理部門移交的貸款審查資料后,予以登記、審核,并及時提交貸審會議決。

      第二十二條在貸審會主任委員主持下,貸審會會議對貸款進行審議。審議的主要內容:貸款是否合規合法,是否符合國家產業政策、信貸政策;貸款定價及其帶來的綜合效益;貸款的風險和防范措施;根據貸款項目情況,需審議的其他內容。

      第二十三條貸審會對貸審會審議過程進行記錄,根據貸審會記錄和表決結果,形成會議紀要,會議紀要的主要內容應包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、貸審會成員意見、審議結果等。審議結果采取無記名投票方式表決,少數服從多數。理(董)事長對貸審會審議通過的貸款可以一票否決。

      貸審會成員在審貸會上發表的意見作為貸款風險責任認定的依據。貸審會成員在審貸會上沒有發表意見的在責任認定時視為同意貸款。

      第二十四條根據貸款權限管理的要求,實行分級審批制度。

      第七章簽訂合同

      第二十五條所有貸款業務都必須簽訂省聯社統一制式的信貸合同(借款合同、保證合同、抵押合同、權利質押合同、最高額抵押合同文本見附件1-5),主要內容包括:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等??蛻舨块T是對外簽訂貸款合同的經辦部門。

      第二十六條所有貸款業務必須按照省聯社有關信貸業務權限(授信)管理的規定,經有權審批人審批后,與客戶簽訂信貸合同。

      第二十七條信貸合同由借款合同和擔保合同組成,借款合同是主合同,擔保合同是從合同,主從合同必須相互銜接,從合同必須寫明主合同編號,借款人名稱,借款數額及期限。

      第二十八條信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求:

      (一)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內容填制必須完整,不得涂改;

      (二)相關條款應與貸款業務審批的內容一致,不得隨意增加或刪減條款;

      (三)客戶部門必須當場監督客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章,核對預留印鑒,確保簽訂的合同真實、有效。

      第二十九條客戶部門完成合同填制后,送信貸會計審查,審查的主要內容:合同文本的使用是否恰當;合同填制的內容是否符合要求;客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后,加蓋信貸合同專用章或公章。信貸會計對信貸合同進行統一編號,按順序依次登記信貸合同登記簿。

      第三十條客戶部門應區別不同擔保方式,要求客戶、抵押人或質押人辦理以下事宜:

      (一)以抵押擔保的要到相關的房管、土管、林業、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續,并將他項權證交經營社執管。非強制登記的,到公證部門公證;

      (二)以存單、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付手續或相關登記管理部門辦理登記手續。需要背書的,辦理質押背書;

      (三)動產質押擔保的,要對質押物進行評估、鑒定,取得有關書面證明,質物交接應填制“質物交接清單”,客戶部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

      第八章貸款的發放

      第三十一條經營社在與借款人簽訂借款合同和擔保合同,辦理抵(質)押權證登記后,辦理貸款發放手續。

      第三十二條信貸會計審查貸款是否經有權審批人審批,并確認領款人是借款人或授權委托人。

      第三十三條信貸會計應依據借款合同約定的用款計劃,填制一式五聯的借款憑證,簽字并蓋章。借款憑證填制要求:

      (一)填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內容要與借款合同的內容一致;

      (二)借款憑證的大小金額必須相符;分筆發放的,借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額;

      (三)借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

      第九章貸款發放后的管理

      第三十四條經營社客戶部門是貸款發放后管理的實施部門,負責客戶貸款資料的保管和貸款發放后的日常管理。

      第三十五條客戶部門在貸款發放當日,按照信貸業務信息管理系統要求及時錄入信貸信息和擔保信息數據和資料。

      第三十六條辦妥抵押登記手續并取得的他項權利證明、質物交接清單及存單、國債、有價債券等權利憑證,并按有價單證管理要求,填制有價單證入庫保管憑證,辦理入庫保管手續,并列入表外科目核算。

      第三十七條信貸會計負責信貸檔案資料的管理,保證信貸資料的完整、安全和有效利用,檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

      第三十八條客戶部門在貸款發放后,要及時對貸款進行跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規定的用途使用信貸資金;對未按貸款合同規定用途使用的,應查明原因并提出處置的意見。同時將檢查結果錄入信貸業務信息管理系統。

      第三十九條客戶部門應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查,檢查的主要內容:

      (一)客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常,主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益;

      (二)了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項,分析這些變化是否影響客戶償債能力;

      (三)檢查抵(質)押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失,抵押權是否受到侵害,質押物的保管是否符合規定,質押權利憑證是否到期;

      (四)檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位,項目貸款資金是否被擠占挪用,是否按招投標規定進行,項目工程進展是否正常,項目是否能按期竣工,項目竣工投產能否達產等;

      (五)按照合同規定,督促借款人和擔保人按時報送會計報表等資料,注意收集分析借款人、擔保人寄送的信函,按照信函的具體情況,作出處理意見。將借款人、擔保人的各期會計報表、信函及時投入借款戶檔案;

      (六)按合同約定期限結息,并及時向借款人發出付息通知書,直接送達的,由借款人在回執上自筆簽收(單位蓋章),郵寄送達的,注意保存回執。借款人未及時付息的,按規定寄出催息通知書。

      客戶部門在檢查過程中,如發現影響信貸安全的重大事項,應立即采取防范和化解措施,同時報告經營主責任人或逐級報有權審批社。檢查中發現的客戶重大變化要及時錄入信貸業務信息管理系統。

      第十章貸款到期的處理

      第四十條經營社客戶部門要在短期貸款到期前的1個星期,中長期貸款到期前的1個月,填制一式三聯的貸款到期通知書,一聯發送客戶并取得回執,一聯發送擔保人并取得回執,一聯留存備查,回執與留存聯一并保存。

      第四十一條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式,由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的,經營社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

      第四十二條客戶還清全部貸款后,經營社應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人,并做好簽收登記。

      第四十三條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理,經營社客戶部門應填制一式三聯貸款逾期催收通知書進行催收,一聯發送客戶并取得回執,一聯發送擔保人并取得回執,一聯留存備查,回執與留存聯一并保存。會計結算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

      第四十四條客戶因特殊原因到期無力償還貸款時,可申請辦理展期:

      (一)客戶應在短期借款到期前10天,中長期借款到期前20天向經營社提交貸款展期申請書,原擔保人應在貸款展期申請書上簽署“同意展期,繼續擔?!钡囊庖姴⒑炚?;

      (二)貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同;

      (三)貸款展期批準后,經營社客戶部門與客戶、擔保人簽訂借款展期協議書,并由有權審批人簽批;

      (四)經營社客戶部門應及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理;

      (五)經營社客戶部門在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業務信息管理系統。

      第十一章附則

      第四十五條本規程由省聯社負責制定、解釋,修改亦同。

      第四十六條違反本規程的,按照省聯社有關處罰規定處理。

      第四十七條本規程(含貸款合同文本附件1—5)自2006年3月1日起實施。

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