珍愛信用記錄  享受幸福人生

在中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來，一直積極推動征信法規建設，逐步形成了形成以《征信業管理條例》為主，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等多部規章制度相配套的法律法規體系。從法律規章層面明確了個人征信和企業征信區別管理的模式、征信管理的基本準則等；逐步完善了征信機構管理、征信業務管理、高級從業人員管理、風險控制及信息保護、金融信用信息基礎數據庫管理等全方位的規章制度，形成了完善的征信法規及制度體系。

一、如何避免出現不良記錄

在日常生活中容易出現不良記錄的行為：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

在日常生活中，個人發生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。

二、不良信息會保存多久

根據《征信業管理條例》的規定，征信機構對個人不良信息自不良行為或者事件終止之日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存5年；超過5年的，應當予以刪除。

三、如何修復自己的信用記錄

個人應當在日常生活中養成良好的信用意識和習慣，避免因出現不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識；其次是妥善安全地進行有關信貸活動，并做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

如果目前您的信用報告中已存在不良記錄，那要避免再出現新的不良記錄，并盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷用戶的信用狀況時，著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明您信用狀況正在向好的方向發展。

四、銀行發放貸款為什么要考察個人信用記錄

商業銀行是經營風險的機構，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發生風險的可能性降到最低。通過向中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告，一方面，商業銀行能夠掌握申請人已經發生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發放貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業銀行更好地防范和控制信貸風險。

特別指出的是中國人民銀行征信中心僅提供個人信用報告，供商業銀行審批您信貸業務時參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業銀行審批的結果。

五、個人信用報告異議處理及流程

如果個人用戶對自己的信用報告有異議，可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向中國人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。