加強內部控制，實施穩健經營，是農村信用社可持續發展的必經之路和重要舉措。油壩信用社近兩年來不斷推進集中辦貸、規范辦貸和廉潔辦貸，不斷摸索、創新，在信貸操作方面，通過建立“辦貸室”從而對于信貸風險防范提高、經營管理水平都起到了明顯的作用和效果。

一、健全了內控機制

過去信用社在管理上大多偏重于業務的發展，忽視內控制度與風險防范。長期以來，信用社信貸資金的發放、回籠以及利息的清收大都是由包片外勤辦理，信用社只注重于抓任務，而我們的外勤信貸員也只滿足于完成任務，對于“加強貸款風險防范，健全內控機制”意識淡薄。

分析油壩社以前發生的幾起案例，都由于內部管理不規范、內控機制不健全，同事之間礙于情面，遇到違規不能及時予以制止、糾正和向上級匯報，怕得罪人，總以為事不關已、高高掛起所導致。歸根結底，就是我們的業務人員風險防范意識不強，對合規操作認識不足。

面對深刻的教訓，油壩信用社近兩年多次圍繞內控執制問題，多次組織職工座談，進行“回頭看”，并認真學習聯社下發的有關內控制度和案件專項治理的文件。從2000年開始初步探索柜面集中辦貸，并逐步形成制度，2003年發起“人人爭創無違規”活動，建起了“辦貸室”，標志了油壩信用社在健全信貸內控機制中上了一個新臺階。

二、規范了信貸操作

“辦貸室”按操作流程辦理貸款發放，首先杜絕了信貸業務“一手清”和“冒名頂替”貸款的發生。以前信貸員在發放貸款時，自己手上有借據，只是簡單地要求貸款戶簽字、蓋章即可辦理一筆貸款。若是思想和職業道德不良，是很容易以辦理冒名頂貸來套取信貸資金的。拿涉案人員吳某為例，吳某由于平日大手大腳、嗜賭成性、虧空了不少公款，當他需要用錢的時候，就隨意雕刻個人私章，代簽名，自批自貸，再交到柜面入帳，大量的信貸資金就輕而易舉的流入其個人口袋，被挪作私用。由辦貸室統一辦理貸款，要求貸款戶必須帶上身份證、信用證，超限額貸款還要持信貸員簽注的“貸款申請”，三點并一線，違規貸款也就無處藏身。其次，規范了信貸業務的正確辦理，過去信貸人員在辦理貸款時，對借款合同、借據的填寫常常是要素不全，隨意涂改，辦貸室建立后，借款憑證內容填寫不規范的已鮮有發生。

三、增強了風險防范的功能

信用社有相當一部分不良貸款都是由于貸前失查，清收不力造成的，“關系貸”、“人情貸”甚至以貸謀私的現象時有發生，只有集中辦貸才能有效地規避貸前失查的風險。由于農戶評級授信，核定限額在先，“辦貸室”掌握了全鄉各村組農戶的貸款授信比例，使得貸前調查，貸時審查，得到有效執行，從而增強了貸款戶歸還貸款的緊迫感。從源頭上堵住了“問題貸款”和“違規貸款”，有力地保證了信貸資金的安全性和效益性。

四、提高了工作效率

以前貸款的發放都是由包片外勤辦理，而包片外勤又肩負著下鄉吸存收貸收息的重任，往往客戶來到信用社卻找不到包片外勤，甚至要跑上很多次，造成時間上的浪費和客戶的不滿，建立辦貸室，貸款戶需要貸款，辦貸室可以及時受理發放。對于超核定的合理貸款需求，可及時反饋給包片外勤，以便做好貸款調查，這樣既讓客戶感到滿意，又使外勤信貸人員不需要“坐在家里放款”節省出更多時間下鄉搞清收盤活，明顯地提高了工作效率。

五、有利于打造良好的信用環境

辦貸室的建立，讓更多地人來到了信用社，熟悉了信用社，他們碰到一起時都在相互交流著信息，有生產上的、生意上的，談論最多的當然還是誰的錢還的快信用好、被信用社評為“信用戶”、“優良戶”，以后有急事找信用社方便；誰的信用不好，借的錢不能及時還上，被信用社罰了息，罰了息還得還，借錢就得講信用，爭取也讓信用社能評個“信用戶”等。一個良好的信用環境就在這些談論中逐步形成。

六、“辦貸室”目前存在的問題

當然，建立“辦貸室”尚處在摸索階段，可能會存在各種各樣的問題，就油壩信用社目前的情況來看，由于受人員編制的限制，辦貸室暫時只能安排一名員工，與營業室信貸會計形成經辦與復核的關系；這在春節后辦貸高峰期，常常會因為人手不夠而出現排隊辦貸，甚至擁擠的現象，安全上有隱患。另外，辦貸室與營業間無法安排在一起，對借款憑證在內部傳遞及管理上容易出現混亂和丟失等，這些問題都尚需在實踐和摸索中逐步完善和解決。