加強內部控制,實施穩健經營,是農村信用社可持續發展的必經之路和重要舉措。油壩信用社近兩年來不斷推進集中辦貸、規范辦貸和廉潔辦貸,不斷摸索、創新,在信貸操作方面,通過建立“辦貸室”從而對于信貸風險防范提高、經營管理水平都起到了明顯的作用和效果。
一、健全了內控機制
過去信用社在管理上大多偏重于業務的發展,忽視內控制度與風險防范。長期以來,信用社信貸資金的發放、回籠以及利息的清收大都是由包片外勤辦理,信用社只注重于抓任務,而我們的外勤信貸員也只滿足于完成任務,對于“加強貸款風險防范,健全內控機制”意識淡薄。
分析油壩社以前發生的幾起案例,都由于內部管理不規范、內控機制不健全,同事之間礙于情面,遇到違規不能及時予以制止、糾正和向上級匯報,怕得罪人,總以為事不關已、高高掛起所導致。歸根結底,就是我們的業務人員風險防范意識不強,對合規操作認識不足。
面對深刻的教訓,油壩信用社近兩年多次圍繞內控執制問題,多次組織職工座談,進行“回頭看”,并認真學習聯社下發的有關內控制度和案件專項治理的文件。從2000年開始初步探索柜面集中辦貸,并逐步形成制度,2003年發起“人人爭創無違規”活動,建起了“辦貸室”,標志了油壩信用社在健全信貸內控機制中上了一個新臺階。
二、規范了信貸操作
“辦貸室”按操作流程辦理貸款發放,首先杜絕了信貸業務“一手清”和“冒名頂替”貸款的發生。以前信貸員在發放貸款時,自己手上有借據,只是簡單地要求貸款戶簽字、蓋章即可辦理一筆貸款。若是思想和職業道德不良,是很容易以辦理冒名頂貸來套取信貸資金的。拿涉案人員吳某為例,吳某由于平日大手大腳、嗜賭成性、虧空了不少公款,當他需要用錢的時候,就隨意雕刻個人私章,代簽名,自批自貸,再交到柜面入帳,大量的信貸資金就輕而易舉的流入其個人口袋,被挪作私用。由辦貸室統一辦理貸款,要求貸款戶必須帶上身份證、信用證,超限額貸款還要持信貸員簽注的“貸款申請”,三點并一線,違規貸款也就無處藏身。其次,規范了信貸業務的正確辦理,過去信貸人員在辦理貸款時,對借款合同、借據的填寫常常是要素不全,隨意涂改,辦貸室建立后,借款憑證內容填寫不規范的已鮮有發生。
三、增強了風險防范的功能
信用社有相當一部分不良貸款都是由于貸前失查,清收不力造成的,“關系貸”、“人情貸”甚至以貸謀私的現象時有發生,只有集中辦貸才能有效地規避貸前失查的風險。由于農戶評級授信,核定限額在先,“辦貸室”掌握了全鄉各村組農戶的貸款授信比例,使得貸前調查,貸時審查,得到有效執行,從而增強了貸款戶歸還貸款的緊迫感。從源頭上堵住了“問題貸款”和“違規貸款”,有力地保證了信貸資金的安全性和效益性。
四、提高了工作效率
以前貸款的發放都是由包片外勤辦理,而包片外勤又肩負著下鄉吸存收貸收息的重任,往往客戶來到信用社卻找不到包片外勤,甚至要跑上很多次,造成時間上的浪費和客戶的不滿,建立辦貸室,貸款戶需要貸款,辦貸室可以及時受理發放。對于超核定的合理貸款需求,可及時反饋給包片外勤,以便做好貸款調查,這樣既讓客戶感到滿意,又使外勤信貸人員不需要“坐在家里放款”節省出更多時間下鄉搞清收盤活,明顯地提高了工作效率。
五、有利于打造良好的信用環境
辦貸室的建立,讓更多地人來到了信用社,熟悉了信用社,他們碰到一起時都在相互交流著信息,有生產上的、生意上的,談論最多的當然還是誰的錢還的快信用好、被信用社評為“信用戶”、“優良戶”,以后有急事找信用社方便;誰的信用不好,借的錢不能及時還上,被信用社罰了息,罰了息還得還,借錢就得講信用,爭取也讓信用社能評個“信用戶”等。一個良好的信用環境就在這些談論中逐步形成。
六、“辦貸室”目前存在的問題
當然,建立“辦貸室”尚處在摸索階段,可能會存在各種各樣的問題,就油壩信用社目前的情況來看,由于受人員編制的限制,辦貸室暫時只能安排一名員工,與營業室信貸會計形成經辦與復核的關系;這在春節后辦貸高峰期,常常會因為人手不夠而出現排隊辦貸,甚至擁擠的現象,安全上有隱患。另外,辦貸室與營業間無法安排在一起,對借款憑證在內部傳遞及管理上容易出現混亂和丟失等,這些問題都尚需在實踐和摸索中逐步完善和解決。